個人事業主のネットバンキングはなぜ有料？月1,100円の事業扱い

個人事業主のインターネットバンキング手数料の話をします。先日、15年間ほぼ使っていなかった信用金庫の口座について電話がかかってきて、気づいたら生活用の個人口座まで「事業のお立場」という扱いになり、半日かけて解約手続きをする羽目になりました。書いている本人が一番びっくりしています。私はこの現象を勝手に「サイレント事業者化」と呼ぶことにしました。今日はその正体を、公式の料金表という動かぬ一次情報と一緒に整理します。

発端は1本の電話です。用件は「お持ちの法人用口座が1年以上使われていない」というご連絡でした。それはそうです。開業した頃、お付き合いで作った口座で、当店のメインバンクは開業当初から別のところ。作ってから今日まで、ほぼ動かしたことがありません。15年放置した口座に、15年目で電話が来る。熟成させすぎたワインみたいな話です。

当時の記憶で強烈なのは、法人インターネットバンキングの月額基本手数料です。私の記憶では毎月1,500円くらい引かれていた気がするのですが、現在の公式料金表を確認したところ1,100円（税込）でした。当時から安くなったのか、私の記憶が恨みで膨らんでいるのかは分かりません。ただ、預けていた数千円がこの月額料で数か月のうちに目減りしていったのは事実で、使ってもいないサービスに残高を静かに削られる感覚は、いま思い出しても胃に良くない。

そして今回の電話で受けた説明の核心はこうです。法人口座を使っていないことに加えて、私が個人でも口座を持っていることに話が及び、「事業を営むお立場なので、個人のオンラインバンキングも事業者向けの契約の扱いになる」という趣旨の説明を受けました。生活の電気料金や水道料金の引き落としに使っている、あの個人口座がです。私はその場で個人向けインターネットバンキングの解約を決め、住所変更や引き落とし周りの整理も含めて、気づけば半日が溶けていました。

店長より

念のため書いておくと、電話も窓口も、対応してくださった方はみなさん丁寧でした。この記事は「人」への文句ではなく、「制度」の仕組みを知っておこうという話です。

まず前提の整理です。ここからは正確さ優先で、ふざけずに書きます。

つまり「事業で使う口座は事業者向けの契約で」という線引き自体は、どの金融機関にもあるルールです。たとえば城北信用金庫は公式FAQで、屋号付きの個人名口座（個人事業主）は個人インターネットバンキングを利用できず、事業者向けサービスを使うよう明記しています（城北信用金庫 よくあるご質問）。ここまでは全国共通の話。問題は「どこからが事業利用か」の判定です。

私が注目したのは「一事業者につき」という言葉です。口座単位ではなく、「人」単位で事業者かどうかを見る発想がここに表れています。この考え方に立つと、法人口座を畳んでも、その人が事業を営んでいる限り「事業者」であることは変わらない、という理屈が成立し得ます。生活用のつもりの口座が、本人の知らないうちに事業者側の枠組みで扱われる。これが冒頭で名付けた「サイレント事業者化」の正体です。

ただし公平のために書くと、生活用の口座まで一律に事業扱いとするかどうかは、金融機関ごとの運用判断です。同じ肩書きでも口座の使い方によって扱いが変わる場合もあります。個人事業主の方は、自分の口座がどちら側として登録されているか、取引先の金融機関の窓口で一度確認しておくのが確実です。電話が来てから知るより、ずっと安上がりです。

15年放置して無風だった口座に、なぜ今になって連絡が来るのか。これは嫌がらせではなく、業界全体で「使われていない口座」の整理が進んでいるからです。キーワードは未利用口座管理手数料です。

背景を1段だけ掘ります。低金利が長く続いた結果、金融機関にとって預金を預かること自体がコストになり、動かない口座は「維持費だけかかる在庫」になりました。加えて、放置口座は犯罪に悪用されるリスクもある。だから各社とも、使われていない口座には手数料を設定するか、解約を促す方向に舵を切っています。多くの規定では、残高が手数料に満たない場合は残高を手数料に充当する、つまり少額のまま放置した口座は、いずれ残高ごと消えていく設計です。……と、金融アナリストのような顔で解説しましたが、私はパソコン屋です。話を戻します。

店長より

修理カウンターの実感と同じです。壊れかけのハードディスクも、使っていない口座も、「とりあえず放置」が結局一番高くつきます。

では個人事業主はどうすればいいのか。地元の信用金庫や地方銀行を維持する選択と、ネット銀行へ集約する選択、それぞれ向き不向きがあります。感情ではなく条件で整理します。

私自身は今回の件をきっかけに、事業用の資金の流れをネット銀行側へ寄せる方向で本気の見直しを始めました。使っていないオンラインバンキングに月1,100円を払い続ける合理性を、私はどうしても自分に説明できなかったからです。一方で、地元の金融機関との関係を全部切るのが正解だとも思っていません。大事なのは「なんとなく持っている」をやめて、口座ごとに役割を決めることです。

店長より

解約自体はスッキリしますが、順番を間違えないでください。その口座に紐づく引き落とし（電気・水道・プロバイダ・ETC・クレジットカード）の付け替えを先に済ませてから解約です。逆にやると未納事故になります。私は半日かけてこれをやりました。

「サイレント事業者化」は制度の正式名称ではなく、私が今回の体験に付けた呼び名です。ただ、個人事業主である限り、口座の世界では常に”事業者側”の人間として見られている。この前提をひとつ知っているだけで、ある日突然の電話に半日を溶かさずに済むはずです。伝えたいことは書きました。あとは、あなたの口座の棚卸しです。

この記事を書いた人

ピシコ店長

苫小牧市のパソコン・スマホ修理店「ピシコ」店長。PC・スマホ修理歴16年。店頭での実際の修理事例や、個人事業主としての実体験をもとに、地域の方に役立つ情報を発信しています。プロフィール詳細